上班族想贷款读书，先看清这三类产品和两个坑
去年我表姐32岁，想读个在职MBA，学费28万。她第一反应是问能不能办助学贷款，我说你先别急，很多产品你压根不符合资格。后来陪她跑了三家银行、打了两趟资助中心电话，才把这事儿捋明白。上班族跟在校生完全是两个赛道，贷款产品、利率、还款方式全不一样。
一、上班族能碰的贷款就三类
先说结论：国家助学贷款这块，上班族基本无缘。它面向的是全日制在校生，包括本专科生、研究生，申请时要通过学校或者生源地资助中心，需要学籍证明。你已经毕业上班了，学校不会给你开这个口子。我表姐就是卡在这一步，白高兴一场。
真正能用的，是下面这些：
- 银行的教育类信用贷：部分股份行和城商行有专门的教育分期产品，年化利率普遍在4%到8%之间，额度一般5万到30万，凭录取通知书或学费缴费单申请，不用抵押。
- 普通消费贷挪作学费：年化3%起步的产品不少，但注意合同里通常写了用途限制，拿去交学费属于打擦边球，被抽查到可能要求提前还款。我个人不太推荐这么干。
- 在职学历的院校合作贷款：很多MBA、MEM项目跟银行有合作，学费可以分期付给学校，比如分3期、6期，通常免息或低息。这条路最省事，报名时直接问招生老师有没有。
还有个思路是公积金和保单。如果你只是短期周转一两万，公积金信用贷年化3%出头，比教育贷便宜，也没用途纠纷。
二、还款阶段有两笔钱容易被忽略
我自己的助学贷款是毕业第三年才还完的，中间踩过坑。国家助学贷款毕业后有5年还本宽限期，这5年只还利息不还本金，很多人不知道，以为一毕业就得按月还本息，压力大得不行。而且提前还款不收违约金，手头宽裕了随时能还，我那年拿了年终奖直接还掉一半，利息省了小两千。
第二笔钱是个税。学历（学位）继续教育每个月能定额扣400元，同一个学历最长扣48个月；如果是考职业资格证书，拿证那年可以一次性扣3600元。这个跟助学贷款利息抵扣不是一回事，别搞混。我第一年忘了填，白白少退了几百块，第二年补上才拿回来。
给准备贷款读书的上班族几句实话：
- 先算清楚这笔学费能带来多少涨薪，如果三年内涨薪覆盖不了利息，慎重。
- 优先问院校有没有合作分期，免息的钱最香。
- 别用信用卡分期交学费，年化折算下来常常超过13%。
- 签合同前确认有没有提前还款违约金，这一条能省不少。
说到底，上班族读书贷款这事儿，没有标准答案，只有合不合适。我表姐最后选了院校合作分期加一部分自有存款，没走银行信用贷。她的原话是：利息能省则省，但别为了省利息把现金流搞断。我觉得这话挺对的。